把自己当成一家公司第 4/7 课

负债这一边:好债、坏债,和信用卡的温柔陷阱

信用卡账单上那个最低还款,是设计给你的温柔陷阱。你这个月欠 1 万,它温柔地说“还 1,000 就行,不算逾期”,你松了口气——可只要没全额还清,免息期就没了,利息从你刷卡那天起、一天天往上滚,折成一年差不多 18%。一笔你以为很小的窟窿,正在以这个速度变大。

信用卡只有一种正确还法

还了最低不是还了一点,是付了一笔过路费、把剩下的接着借。没逾期是真的,但利息不停:从消费日起按日计息,直到还清。

年化 18% 是什么概念?你拿这笔钱去做任何正经投资,常年跑赢 18% 都极难;而欠着信用卡循环,就是这件事的反面——稳稳每年亏 18% 出去。

所以记住一条:到期日全额还清,是唯一正确的还法。 一旦开始还最低、或者分期,陷阱就合上了。

不是所有债都坏。判一笔债,就看两条:

它帮你生钱,还是纯花? 助学贷换来你将来的赚钱能力,房贷帮你拿下会保值的房,这类偏好债;借钱买新款手机、出去玩,东西到手就贬值、不生一分钱,这类纯消费。
利率高不高? 房贷三四个点和网贷十几个点,完全是两种东西。

叠起来:低息 + 能增值是好债,可以从容还;高息 + 纯消费(信用卡循环、网贷、分期买手机)是坏债,越早清越好。手上有几笔时,先集中火力打利率最高那笔。

还有最关键一句:能借到,不等于该借。 平台肯借,是因为它能从你身上赚利息,不是因为你需要。

商场最爱说:“分 12 期,每期手续费才 0.6%。”你一算 0.6%×12=7.2%,好便宜。

套路在这:你的本金一期期变少,手续费却一直按最初的全额收。 后几期你其实只欠一点了,费率照算不误。所以真实年化差不多是那个名义数字的两倍。听见每期只要零点几,先在心里乘个二,再翻一倍。

欠的债看明白了,家底表两边都齐了。可它只告诉你此刻攒下多少,不告诉你每个月到底攒没攒下——下一课换一张表,专看你的钱每月进多少、出多少、最后剩没剩。

课后自测1 / 5

单选你信用卡这个月账单 1 万,只还了“最低还款”1,000,App 显示“未逾期”。关于剩下的钱,下面哪句对?

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