你到底值多少、欠多少:个人资产负债表
工资是这世上最会骗人的数字:它只说明你能赚,不说明你留下了。真正诚实的那个数叫净资产——你拥有的,减去你欠的。
月入两万、欠一身债的人,这个数可能是负的;月入一万、月月攒得下的人,这个数年年往上。前者活得光鲜,后者才真在变富。公司有张家底表专门盯这个,你也该有一张。
净资产 = 你有的 − 你欠的
就一个减法:存款、基金、房、车,全是你有的;房贷、车贷、信用卡、各种分期,全是你欠的。一减,剩下的才是真属于你的家底。
为什么它比工资硬?工资是这个月流进来多少,净资产是到此刻你攒住了多少。水龙头开得再大,池子有个洞,照样存不下水。先把自己这张表摆出来:
先别急着填:多数人把价标错了
第一次填这张表,几乎人人犯同一个错——每样东西都按当年买的价填。表上该填的,是今天真能换成钱的价:
- 房:挂牌价只是喊价。按真能成交的价打个折,再减掉还没还的房贷本金,剩下那截才是你的;
- 车:按二手能卖出的价,新车落地一年,七五折算客气的;
- 公积金:是你的钱,算进你有的那一栏,但旁边标一句不好动用——除了买房、租房提取、退休这些法定情形,平时取不出来。正在租房、名下无房的,查一下本市的租房提取额度,那是笔每月能付房租的活钱;
- 基金:按今天的市值,不是当初投进去的本金。
举个数:250 万买的房,同小区挂牌 230 万、真能成交约 215 万,房贷还欠 140 万——属于你的是 75 万,不是一套 250 万的房。再算上 20 万落地的车只值 15 万,很多人的几百万身家这么一标,当场缩水三成。缩掉的不是钱,是幻觉;剩下的,才是诚实的家底。
不是所有资产都值得高兴
资产还得分会不会生钱:基金、股票、能收租的房,你不动它,它自己在滚,这是会下蛋的鸡;车、手机、新衣服,到手那刻就开始掉价、还不产一分钱,这是会化的冰。
最该说清的是自住房:它是你的家,不是你的投资。它不给你发现金,涨了你也不会卖掉睡大街。把它算进投资给自己壮胆,只是好看,不顶用。攒钱真正的方向,是让会下蛋的鸡占比一年比一年高。
每月对一次账:这张小表是照妖镜
净资产每月记一个数还不够,你得知道它为什么动。它只有三个来源:你自己攒的、市场给的、你漏记的。一张小表就能拆开——
| 这一行 | 举个数 |
|---|---|
| 上月底的家底 | 82,000 |
| + 这个月攒下的(进来的 − 出去的) | +3,000 |
| ± 市场涨跌(基金今天的价 − 上月底的价) | −800 |
| = 按理该有 | 84,200 |
| 实际数出来 | 83,900 |
差了 300。别放过——顺着这个月的流水摸下去,多半是一笔忘了记的转账、一个自动续费、一个发出去的红包。差几百,找到补上就完;月月差几千,说明你的钱正从你看不见的地方流走。
更值钱的是中间两行:这个月家底只涨了 1,900,但拆开看,你自己攒了 3,000,市场倒扣了 800(漏记的 300 找回来后,真实攒下是 2,700:2,700 − 800 正好 1,900,账就平了)——你是真的在变好。反过来,若哪个月净资产涨了 5,000,却全是基金涨出来的、你自己的结余是负数,那叫假装在变好:市场给的,它随时能收回去;只有你攒下的那条腿,才真站得住。这张表,就是把两条腿分开照的镜子。
别看余额,看那条线往哪走
别用某个月的余额判断自己:发薪那几天特有钱,还完分期又突然破产,单看一个月全是噪音。要看的是斜率——每月一个净资产数,连成线,只看方向。
做法很轻:每月发薪后第二天,花 10 分钟,把五个数——现金、基金市值、公积金、房贷余额、信用卡欠款——填进一行,加减完就是当月的净资产。
线在往上,哪怕一个月只涨几百,你就实实在在在变好;线走平、往下,工资条再漂亮也该亮红灯。一个月的余额会骗你,一条往上的线不会。
至于表的另一半——你欠的那一边,讲究一点不少:房贷和信用卡循环根本是两种东西,哪笔该先还、哪笔根本不用急,下一课专门拆。
单选 往家底表里填自己那套还在还贷的房,该填多少?
本课带走
- 算一个比工资诚实的数:净资产 = 你有的 − 你欠的
- 给家底重新标价:按今天真能换成钱的价,不是当年买的价
- 每月用一张对账小表,分清市场给的和自己攒的